Czym jest scoring kredytowy dla przedsiębiorcy? Jak można go poprawić?

Co to scoring kredytowy?

Scoring kredytowy umożliwia instytucjom finansowym, bankom, pożyczkodawcom określić zdolność kredytową przedsiębiorców lub osób prywatnych. Jest to analiza, dzięki której są w stanie określić, czy dany podmiot ma zdolność kredytową. Decyduje ona o akceptacji lub odmowie udzielenia różnego rodzaju kredytów, pożyczek. Wynik scoringu uzyskuje się poprzez porównanie wnioskodawcy z profilem klientów, którzy już otrzymali kredyt. Bierze się pod uwagę szereg czynników, aby zweryfikować, czy kredytobiorca będzie w stanie spłacić zobowiązanie w przeciągu 12 następnych miesięcy. Im wyższa wartość scoringu kredytowego, tym lepsza Twoja sytuacja finansowa i większe szanse na otrzymanie wsparcia finansowego.

Co ma wpływ na scoring kredytowy?

Analiza zdolności kredytowej to złożony proces, który bierze pod uwagę wiele czynników, określającą sytuację finansową przedsiębiorcy. Są to np.:

• Posiadany majątek trwały i aktywa finansowe firmy;
• Wielkość i obecność na rynku (jak długo prowadzisz działalność);
• Branża, w której działa firma;
• Terminowe spełnianie zobowiązań finansowych, spłacanie rat itp.;
• Terminowe i poprawne spełnianie zobowiązań podatkowych, sprawozdań finansowych;
• Wyroki sądowe lub rozpoczęte postępowanie upadłościowe mogą znacząco zmniejszyć szansę na uzyskanie kredytu;
• Informacje o sytuacji finansowej lub prawnej właściciela firmy, osób decyzyjnych itd.

Ważną instytucją, która posiada dane dotyczące wiarygodności firm, jest Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Warto jednak pamiętać, iż każdy bank może korzystać z własnego sposobu scoringu i brać pod uwagę wybrane przez siebie czynniki. Instytucje finansowe mają również ustalone przez siebie tzw. punkty odcięcia, czyli minimalny próg przyznania kredytu. Jeżeli Twój wynik scoringowy wynosi poniżej wyznaczonej wartości, najprawdopodobniej wniosek kredytowy zostanie odrzucony. Alternatywnie bank może zaproponować Ci niższą kwotę zaciąganego zobowiązania.

Rodzaje scoringu

W bankowości mamy do czynienia z klasyfikacją scoringu na kilka rodzajów:

• Kredytowy – stosowany przez banki oraz niektóre podmioty niefinansowe sprzedające produkty na abonament;
• Aplikacyjny – wykorzystuje się w nim tzw. kartę aplikacyjną, która zawiera punktację i wyniki oceniające klienta pod względem zdolności kredytowej, stanu majątku itp.;
• Behawioralny – polega na przyznawaniu punktów na podstawie historii korzystania z wcześniejszych produktów finansowych, decyzji zakupowych, skłonności do oszczędzania lub wydawania pieniędzy;
• Fraudowy – ocenia ryzyko dopuszczenia się przez klienta nadużyć, prób oszustwa, niewywiązania się z warunków umowy.

Jak poprawić scoring kredytowy przedsiębiorcy?

W jaki sposób przedsiębiorca może poprawić swój scoring kredytowy? Oto kilka rozwiązań wartych rozważenia:

1. Jako osoba prowadząca działalność gospodarczą warto, abyś zadbał o swoją osobistą zdolność kredytową. Unikaj brania krótkoterminowych pożyczek oraz składania wniosków kredytowych do kilku placówek jednocześnie. Co najważniejsze, spłacaj wszystkie swoje zobowiązania finansowe w ustalonym terminie.
2. Możesz wykorzystać majątek lub aktywa firmy (np. pojazdy służbowe, nieruchomości) jako forma zabezpieczenia lub sprzedać jego składniki, aby zwiększyć swój kapitał.
3. Unikaj opóźnień w płatnościach, aby upłynnić przepływ gotówki w firmie.
4. Alternatywą dla kredytu jest otrzymanie dofinansowania dla swojej działalności. Warto upewnić się, czy nie spełniasz warunków kwalifikujących się do otrzymania bezzwrotnej i nieodpłatnej zapomogi np. z funduszy UE.
5. Przejrzyj dokumentację finansową swojej firmy, możesz posłużyć się również analizą wskaźnikową, aby określić swoją aktualną sytuację. Warto również co jakiś czas sprawdzić raport BIK (Biura Informacji Kredytowej) lub zebrać takie dane w innego rodzaju biurze informacji gospodarczej.
6. Wprowadź strategię lean managementu, aby zoptymalizować koszty i uniknąć strat.
7. Dokładnie dobieraj partnerów strategicznych, z którymi nawiązujesz współpracę. Nieudane transakcje, niedotrzymanie umów przez nierzetelne firmy mogą negatywnie wpłynąć na sytuację finansową Twojego biznesu.
8. Jeżeli posiadasz pewne obciążenia, długi finansowe – próbuj dojść do porozumienia i negocjacji z firmami windykacyjnymi.
9. Konsolidacja kredytów – polega na ułatwieniu spłacania rat kredytu poprzez połączenie wszystkich zaciągniętych zobowiązań.
10. Dąż do poprawy płynności finansowej firmy np. poprzez zwiększenie sprzedaży w firmie. W tym artykule dowiesz się, jak możesz to zrobić.

Oczywiście, jeżeli Twój wniosek zostanie odrzucony – możesz się odwołać od tej decyzji, co poskutkuje ponownym rozpatrzeniem wniosku. Nie wiesz, na jakie rodzaje kredytów możesz ubiegać się jako przedsiębiorca i do jakich celów je wykorzystać? Sprawdź tutaj!

Podsumowanie

Nawet jeżeli nie planujesz ubiegać się o kredyt na rzecz prowadzenia działalności, to warto zawsze dążyć do dobrego wyniku scoringu. W ten sposób nie tylko poprawiasz pozycję i wizerunek swojej firmy wśród pożyczkodawców, ale jesteś także lepiej postrzegany przez potencjalnych partnerów biznesowych, inwestorów lub klientów.